Como melhorar e monitorar sua pontuação de crédito usando a tecnologia

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As pessoas costumam dizer que você deve tentar ficar longe do crédito o máximo possível, para não ficar com muitas dívidas. Mas o fato é que é impossível ficar longe do crédito nos Estados Unidos. Se você ficar longe do crédito para sempre, haverá outros efeitos adversos que o prejudicarão no futuro. Portanto, é importante ser inteligente com crédito, para que as coisas fiquem mais fáceis mais tarde na vida e você não se afogue em dívidas.

O objetivo de usar o crédito de forma responsável é melhorar sua pontuação de crédito. O que esse número mágico significa e faz por você? Vou explicar tudo isso e como melhorá-lo.

Isenção de responsabilidade: fiz várias pesquisas e as dicas que forneci são uma combinação da minha pesquisa e experiência pessoal. Não sou especialista / profissional e não sou responsável por quaisquer danos potenciais.

O que é uma pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é simplesmente um número que informa aos credores e credores quão bem você usa o crédito disponível para você. Esse número varia de 300 a 850, onde 850 significa que você é o usuário de crédito ideal, enquanto 300 significa que você é o pior usuário de crédito que se possa imaginar.

Uma pontuação de crédito alta é importante porque facilita a obtenção de empréstimost menores taxas de juros (como empréstimos para automóveis, hipotecas ou empréstimos pessoais), o que significa que você paga menos dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Ele também tem muitos outros usos. As empresas de serviços públicos e de cabo / internet geralmente verificam sua pontuação de crédito e solicitam depósito se sua pontuação de crédito é muito baixa para o seu gosto. Até a maioria dos empregadores agora inclui verificações de crédito na seleção de candidatos - uma baixa pontuação de crédito pode mostrar que você pode ser financeiramente irresponsável e que também pode se traduzir no local de trabalho.

Simplificando, uma pontuação de crédito é muito importante em sua vida e você precisa verifique regularmente 5 truques para melhorar sua pontuação de crédito em apenas 6 mesesMelhorar sua pontuação de crédito parece complicado e confuso - mas não precisa ser! Veja como um escritor passou dos anos 300 para os 600 em seis meses. consulte Mais informação . Se você quiser ser técnico, poderá passar a vida sem uma pontuação de crédito (ou com uma pontuação ruim), mas precisará pagar por itens grandes imediatamente; a maioria das pessoas não tem tanto dinheiro economizado no momento em que deseja fazer essas compras.

Como Melhorar - Cartões de Crédito

Portanto, a maneira mais fácil de melhorar sua pontuação de crédito é através de cartões de crédito. Muitas pessoas dizem que são más e devem ser evitadas a todo custo, mas só são ruins se você as usar incorretamente. Caso contrário, eles podem realmente ser muito benéficos para você, porque ajudam a melhorar sua pontuação de crédito e também oferecem pontos de recompensa.

As únicas coisas que você precisa fazer - no que diz respeito à dívida - é gastar dentro do seu alcance (se você receber US $ 2.000 por mês mas tenha um limite de crédito de US $ 5.000, gaste US $ 2.000, mas não US $ 5.000) e pague seu saldo integral todo mês para evitar juros cobranças. Os juros apenas começam a acumular-se em qualquer saldo restante do seu extrato anterior. Portanto, se você receber um extrato de US $ 200 e pagar apenas US $ 150, o mês seguinte incluirá taxas de juros pelos US $ 50 restantes. Mas se você pagar integralmente todo mês, nunca receberá cobranças de juros.

Se você está preocupado com a perda de controle de quanto pode gastar com seu cartão de crédito, pois não tira dinheiro automaticamente da sua conta corrente, você pode usar qualquer ferramenta de orçamento que desejar — como Mint.com Como usar o Mint para gerenciar seu orçamento e gastos on-line consulte Mais informação ou várias ferramentas no Google Drive 7 ferramentas de gerenciamento de dinheiro no Google Drive, você deve começar a usarManter o controle de suas finanças em papel pode ficar confuso. Use esses rastreadores e modelos de despesas para gerenciar suas finanças. consulte Mais informação - para ajudá-lo. Com essas ferramentas, você pode facilmente dizer quanto receita espera e começar a orçamentar todas as suas despesas. Você pode revisitar facilmente o site para verificar quanto do seu orçamento resta em cada categoria para acompanhar seu progresso. O melhor do Mint.com é que ele se conecta às suas contas bancárias e cartões de crédito para rastrear automaticamente suas despesas e categorizá-las adequadamente.

Quais cartões receber

Se você está na faculdade, comece cedo! Geralmente, você pode obter um cartão de crédito da faculdade em um banco. Contanto que você tenha um pequeno trabalho secundário para fornecer algum tipo de renda, esses cartões são fáceis de obter, apesar de não terem crédito. Eles terão um limite de crédito muito baixo (meu primeiro foi de apenas US $ 500), mas é tudo o que você precisa para começar.

Se você não está na faculdade ou tem crédito ruim, sua única opção é obter um cartão de crédito seguro. Estes são os cartões que podem afetar sua pontuação de crédito, mas você basicamente precisa fornecer um depósito que finalmente se torna sua linha de crédito. Portanto, se você pagar um depósito de US $ 500, a linha de crédito do seu cartão de crédito protegido é de US $ 500. Isso simplesmente elimina o risco para o banco, porque se você usar seu limite de crédito e se recusar a pagar qualquer dinheiro de volta (o que destruirá sua pontuação de crédito), pelo menos o banco não perdeu nenhum dinheiro. No entanto, se você usar o cartão de forma responsável, sua pontuação de crédito aumentará e, eventualmente, você poderá atualizar para um cartão de crédito normal que não é seguro e, portanto, não requer um depósito.

Não solicite muitos cartões de crédito de uma só vez. Eu recomendo solicitar até dois e, se você for negado pelos dois, opte por um cartão de crédito seguro, porque você não será negado por esse. Quando se trata de iniciar e / ou melhorar sua pontuação de crédito, quanto mais cedo melhor.

Tenta solicitar um cartão de crédito. É negado por não ter atividade de crédito suficiente. COMO POSSO OBTER MUITO ATIVIDADE DE CRÉDITO SEM O CARTÃO ???

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10 de maio de 2015

Se você precisar de ajuda para procurar cartões de crédito - seja um cartão de faculdade / seguro ou melhor quando sua pontuação de crédito melhorar -, há muita ajuda on-line. O Karma de crédito pode oferecer várias opções sugeridas para cartões de crédito (embora alguns deles sejam patrocinados), e também há NerdWallet que faz algumas perguntas antes de sugerir alguns cartões para você. Caramba, até o Google tem um ferramenta de comparação de cartão de crédito. Certamente, você poderá encontrar um cartão de crédito usando qualquer uma dessas ferramentas. Você só precisa ser honesto ao responder a quaisquer perguntas que ele fizer. Não faz nada além de prejudicá-lo se você solicitar cartões que exijam maior pontuação de crédito, porque você disse que sua pontuação de crédito era melhor do que realmente é.

Pague antes que seu ciclo termine

Então, vamos revisar rapidamente. Até agora, as etapas são obter um cartão de crédito, gastar dinheiro usando-o (dentro do seu alcance), pois você recebe recompensas e depois paga todos os meses todo mês para evitar a acumulação de juros.

Parece fácil, certo? Deixe-me acrescentar mais uma dica: pague a maior parte do seu saldo antes do final do ciclo do extrato. 30% da sua pontuação de crédito é determinado por quanto do seu limite de crédito você está usando. Se você estiver usando uma porcentagem alta do seu limite de crédito total disponível, sua pontuação de crédito diminuirá drasticamente. O número ideal é manter sua utilização de crédito em 10% ou menos. Portanto, se seu limite de crédito é de US $ 1.000, o ideal é que o saldo relatado seja de US $ 100 ou menos.

As empresas de cartão de crédito cobram uma taxa de juros de 20% ao ano, o que significa que uma dívida não paga de US $ 1000 se transforma em US $ 40.000 em 20 anos.

- WoW Shocking Facts (@eyeopenngfacts) 11 de maio de 2015

O melhor é que o saldo é relatado apenas no final do ciclo do extrato e você pode pagar com seu cartão de crédito antes do término do ciclo do extrato. Portanto, se seu ciclo terminar no dia 15 e seu saldo atual for de US $ 800 (com um limite de crédito de US $ 1.000), você poderá pagar $ 750 no dia 12, para que haja tempo suficiente para que o pagamento seja processado e o saldo do extrato será apenas $50. Isso é o que é relatado às agências de crédito. E essa é uma dica importante, porque realmente permite que você gaste o quanto quiser (novamente, dentro do seu alcance) sem precisar se preocupar com os problemas que surgem com a alta utilização de crédito.

Novamente, não há necessidade de se preocupar com cobranças de juros. Vamos ignorar o limite de crédito por um momento. Se você tiver um saldo de extrato de US $ 200, gaste US $ 800 adicionais em seu cartão e pague US $ 600 de volta, em seguida, US $ 200 desses US $ 600 sempre vá primeiro pagar o saldo do seu extrato e, em seguida, os US $ 400 restantes serão para pagar suas novas compras. Portanto, você ainda não terá cobranças de juros nesse cenário. Se, no entanto, se você tivesse um saldo de extrato de US $ 200, gaste US $ 800 adicionais e pague apenas US $ 150, acumulará taxas de juros nos US $ 50 restantes do último extrato, e você terá todas as novas compras para pagar como bem.

Deixe o tempo fazer sua coisa

Então, vamos revisar novamente! Obtenha um cartão, use-o dentro do seu alcance para obter recompensas e pague alguns dias antes do término do seu ciclo de extratos para reduzir sua utilização de crédito para menos de 10%, garantindo que você pague pelo menos o saldo total da última declaração.

Agora, aqui vem a parte mais difícil - esperar. Você precisa ficar satisfeito com seu cartão atual por pelo menos dois anos. Pode demorar ainda mais se você já tiver crédito ruim, em vez de começar sem crédito. Agora você pode usar um serviço como o Credit Karma para verifique seu progresso na sua pontuação de crédito Descubra instantaneamente sua pontuação de crédito gratuitamente com o Karma de crédito consulte Mais informação . Se você preferir usar outra coisa, use o site oficial do governo para obter seu relatório de crédito completo gratuito. Embora extremamente descritivo, você pode obtê-lo apenas uma vez por ano de graça. Se você não se importa em pagar, a Wells Fargo oferece um serviço [No Longer Available] que extrai os relatórios de crédito completos dos três departamentos de relatórios mensalmente.

O Credit Karma é gratuito, permite que você verifique atualizações semanalmente (apenas para TransUnion e Equifax) e fornece suas próprias pontuações semelhantes, mas talvez não exatamente a pontuação que os departamentos dariam vocês. Ele também usa as informações coletadas para sugerir cartões, empréstimos e muito mais, mas essas informações nunca chegam a essas empresas - elas permanecem no Credit Karma. Minha recomendação é que você espere até que sua pontuação atinja pelo menos 700 antes de considerar solicitar um cartão de crédito melhor (mas não um dos mais importantes - 700 ainda é uma pontuação muito baixa para Essa).

Se você já possui cartão de crédito

Se você já possui cartão de crédito e sua pontuação de crédito é ruim, a aplicação dessa estratégia (se possível) começará a colocá-lo no caminho certo. Não é necessário obter outro cartão se você já tiver um. As chances são de que, se você tiver uma pontuação de crédito ruim nesse cenário, terá grandes saldos no (s) cartão (s). Antes de começar a aplicar essa estratégia, você precisará pagar seu (s) saldo (s).

Coloque o cheque que minha mãe me deu em poupança ou pague a fatura do cartão de crédito ...#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11 de maio de 2015

Se você tiver vários saldos, geralmente é recomendável concentrar seus pagamentos no cartão com a maior taxa de juros, para que você não precise pagar desnecessariamente dinheiro extra. Não se esqueça de também tentar reduza suas despesas Como começar a economizar dinheiro e parar de gastar com 4 hábitos fáceisUma das principais resoluções de ano novo nas listas de muitas pessoas é gastar menos e economizar mais. É mais fácil falar do que fazer, mas você ainda pode contar com vários aplicativos e ferramentas para ajudar ... consulte Mais informação para ajudar a efetuar pagamentos nos seus cartões. Depois que seus saldos desaparecerem lentamente, você verá alívio. Para mais informações sobre como se livrar de sua dívida, confira nosso guia Como ficar rico Como ficar rico: a maneira mais rápida de sair da dívidaImagine estar livre de dívidas. Não há saldos em excesso ou contas a pagar. Existe uma maneira infalível de se livrar das dívidas. Começa com um plano e alguma disciplina. Vamos visitar os outros ingredientes. consulte Mais informação .

É possível

Pode parecer uma tarefa impossível - melhorar sua pontuação de crédito para algo que você pode se orgulhar. É simplesmente um pequeno teste de responsabilidade financeira e paciência.

A essência de toda a estratégia que descrevi é simplesmente mostrar que você tem crédito e o usa, mas aparentemente pouco. Os credores adoram ver você ter crédito e usá-lo, mas apenas em pequenas quantidades (o que mostra responsabilidade e nenhuma necessidade terrível de realmente usá-lo). Se você não conhece tudo isso, isso deve melhorar. Se você não tem crédito, precisa encontrar uma maneira de começar. Se você usar todo o seu crédito, precisará encontrar uma maneira de pagar todos os seus saldos. É para isso que tudo se resume. Apenas mantenha a fé e trabalhe duro para que você alcance sua meta.

Se você tiver alguma dúvida sobre como melhorar sua pontuação de crédito, basta perguntar e eu tentarei o meu melhor para responder! Talvez você tenha algumas dicas para transmitir a outros leitores? Ou talvez você tenha se livrado de crédito ruim e agora tenha uma pontuação exemplar? Gostaríamos muito de ouvir suas histórias e opiniões.

Por fim, não esqueça que também existem muitos outros ótimos recursos, como o Reddit /r/personalfinance.

Crédito de imagem: Relatório de crédito via Shutterstock, Relatório de crédito com pontuação em uma mesa via Shutterstock, Luis Ramos, empresário conta dinheiro via Shutterstock, Casal apaixonado, olhando para a casa dos seus sonhos via Shutterstock