3 agências de crédito Blockchain mudando nosso relacionamento com o dinheiro

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A violação de dados da Equifax foi chocante por várias razões Equihax: uma das violações mais calamitosas de todos os temposA violação da Equifax é a violação de segurança mais perigosa e embaraçosa de todos os tempos. Mas você conhece todos os fatos? Você foi afetado? O que você pode fazer sobre isso? Descubra aqui. consulte Mais informação . Para muitas pessoas, o Equifax ilustrou perfeitamente um grande problema com a proteção de dados pessoais e privados. Uma agência que existe apenas para coletar informações de crédito profundamente pessoais é considerada necessária. E, novamente, depois disso, o site de recuperação é redirecionado para uma página maliciosa.

Poderíamos continuar falando sobre Equifax o dia todo. Mas, neste momento, é hora de aguardar ansiosamente as lições que podemos aprender. Melhor ainda, podemos falar sobre a tecnologia que irá parar outra Perda de dados no estilo Equifax ocorrendo Como verificar se seus dados foram roubados na violação do EquifaxAcabaram de surgir notícias de uma violação de dados da Equifax que afeta até 80% de todos os usuários de cartão de crédito nos EUA. És um deles? Veja como verificar.

consulte Mais informação .

Este artigo examinará como a blockchain e a descentralização das agências de pontuação de crédito nos manterão seguros.

O que é o Blockchain?

O blockchain é a tecnologia subjacente às criptomoedas Como o Blockchain do Bitcoin está tornando o mundo mais seguroO maior legado do Bitcoin sempre será seu blockchain, e esta magnífica peça de tecnologia está pronta para revolucionar o mundo de maneiras que sempre pensamos improváveis ​​... até agora. consulte Mais informação (exemplos notáveis ​​incluem Bitcoin e Ethereum). Explicado de maneira extremamente simples, o blockchain é um razão de transações para transações digitais. Sempre que uma transação ocorre, ela é armazenada em um bloco. O bloco é transmitido para uma rede que verifica a transação, adicionando o bloco à cadeia. A verificação de rede impede que a mesma transação ocorra duas vezes e impede que a criptomoeda seja gasta duas vezes.

The Blockgeeks ilustração abaixo oferece um ótimo guia visual de como o blockchain funciona:

O blockchain é revolucionário. Mas talvez o maior blockchain positivo será seu uso na redução de fraudes.

Por que as agências de crédito não são mais adequadas ao objetivo

Uma agência de crédito existe apenas para rastrear transações financeiras vinculadas a uma identidade. Eles são essencialmente um serviço de reputação que outras instituições financeiras podem perguntar se você é um bom candidato (ou não). Uma agência de crédito regular tem vários problemas (muitos dos quais enfrentam todas as principais instituições de coleta de dados).

Por exemplo, bancos de dados centralizados contêm uma enorme quantidade de dados de identificação pessoal. Como vimos em várias ocasiões, é uma questão de quando - e não se - ocorrerá uma violação. (Como congelar seu crédito para evitar roubo de identidade! Como impedir o roubo de identidade congelando seu créditoSeus dados pessoais foram comprometidos, mas sua identidade ainda não foi roubada. Há algo que você possa fazer para mitigar seus riscos? Bem, você pode tentar congelar seu crédito - eis como. consulte Mais informação )

Além disso, o método de identificação de escolha dos EUA - números de seguridade social - está vinculado a uma sequência numérica extremamente básica. Os números de seguridade social não são genuinamente seguros há muito tempo e nunca foram criados para serem usados ​​dessa maneira desde o início. Além do mais, é essencialmente uma senha imutável vinculada ao seu nome Como os sites mantêm suas senhas seguras?Com as violações regulares de segurança on-line relatadas, você sem dúvida se preocupa com a maneira como os sites cuidam da sua senha. De fato, para tranqüilidade, isso é algo que todos precisam saber… consulte Mais informação até o fim dos tempos (ou morte, o que ocorrer primeiro).

Usar uma rede blockchain descentralizada seria completamente alterar nosso relacionamento com dados privados Cinco maneiras de garantir que seus dados pessoais permaneçam segurosSeus dados são você. Seja uma coleção de fotografias que você tirou, imagens que você desenvolveu, relatórios que escreveu, histórias que você pensou ou músicas que você coletou ou compôs, ela conta uma história. Proteja-o. consulte Mais informação , bem como as agências que exigem isso sem recorrer aos usuários para alterá-lo. (Todo mundo tem um arquivo de crédito, se você solicitou ou não crédito.) As agências de classificação de crédito desempenham um papel papel importante na sociedade, mas que praticamente não foi contestado desde o início (a Equifax foi fundada em 1899). Se seu único papel é um parceiro financeiro histórico, que se recusa a inovar e perde nossos dados privados no processo, não é hora de mudar?

Verificação de crédito descentralizada em blockchain

Blockchain é uma das principais chavões de 2017. Além da criptomoeda, Bitcoin e ICOs, a tecnologia blockchain recebe uma quantidade significativa de imprensa. É predominantemente pelas razões certas. Uma rede que promove a transparência é escalável e aplicável a uma enorme variedade de instituições diárias é um divisor de águas. Mas como uma agência de crédito baseada em blockchain funcionaria?

Para começar, uma agência de crédito descentralizada baseada em blockchain devolveria o poder aos candidatos. Atualmente, toda e qualquer informação da conta é obtida com pouco recurso. As agências de crédito veem as empresas como clientes. Os usuários são apenas uma reflexão posterior numérica.

Os usuários podem oferecer permissão expressa para usar seus dados ou oferecer diferentes formas de dados para sublinhar seus aplicativos. Um exemplo sugere o uso de postagens de mídia social para avaliar a credibilidade. Embora tenhamos visto corretores de seguros tentando alavancar esse tipo de dados, geralmente em detrimento do solicitante.

Um sistema baseado em blockchain também teria uma agência maior ao longo do histórico de transações. Como os dados padronizados são acessíveis em tempo real, a consulta a momentos específicos de um histórico se torna mais fácil. Além disso, aumenta a dificuldade de ocultar indiscrições de crédito anteriores, como contas falsas, dados falsos e identidades falsas.

Contratos inteligentes são outra opção. Em um nível básico, um contrato inteligente é um programa ou algoritmo de computador que facilita ou faz cumprir um contrato. O contrato é armazenado e validado pela blockchain. Em relação a uma agência de crédito, contratos inteligentes podem garantir e impor empréstimos descentralizados. Os usuários podem apostar na reputação entregue calculando uma ampla variedade de contas digitais.

Vai resolver todos os problemas?

À primeira vista, parece que a tecnologia blockchain resolveria um número significativo de problemas. Mas não é tão simples assim. A descentralização dos bancos de dados das agências de crédito e a introdução de contratos inteligentes para permitir a alavancagem nos pedidos de empréstimos são excelentes. Mas, em muitos casos, simplesmente não funciona como anunciado.

Para iniciantes, a tecnologia blockchainem seu estado atual não é adequado para a vasta gama de dados de identificação pessoal e privada necessários para uma agência de crédito. A camada superior de dados - transações financeiras - funcionaria bem. Mas a camada secundária de consulta e dados privados não está totalmente pronta para fazer a transição.

Além disso, contratos inteligentes nem sempre são o que as pessoas pensam. Eles parecem ótimos. Afinal, eles são "inteligentes". Mas eles não podem fazer certas coisas, muito menos esconder seus dados confidenciais. Depois que o bloco que contém seus dados estiver ativo em uma blockchain aberta, ele estará acessível por qualquer pessoa. Ocultar dados, mesmo criptografados, em um contrato inteligente, é (pelo menos neste momento) uma tarefa difícil. Existem mecanismos em desenvolvimento para combater esse problema, mas a melhor prática atual é simplesmente manter esses dados longe do blockchain.

Requisitos de dados de balanceamento

A introdução de um registro de dados aberto e de fácil acesso, no entanto, não enche a todos de alegria. Como eu disse acima, os dados estariam acessíveis em uma blockchain descentralizada que é verificada por qualquer um. Ou seja, uma vez que os dados são verificados como parte da cadeia, eles estão disponíveis para qualquer um ver. Isso cria um problema diferente.

Muitas pessoas estão extremamente zangadas com a Equifax por vazar seus dados de identificação privados para um hacker ou hackers ainda desconhecidos. Mas, se não houve violação de dados, seus dados privados permaneceram teoricamente seguros, longe de olhares indiscretos. Nem todo mundo baixa uma blockchain inteira relacionada a uma agência de crédito. Mas alguns usariam, especialmente se usassem uma blockchain aberta.

Blockchains particulares

Obviamente, essa não é uma nova questão da tecnologia blockchain. É inteiramente possível construir uma blockchain privada para uso exclusivo de uma organização ou empresa. Uma blockchain privada se afasta dos principais fundamentos da tecnologia. Em vez de ser aberta, uma organização ou indivíduo controla rigidamente qualquer acesso. Em vez de permitir que uma rede inteira de usuários individuais verifique transações, o dever recai sobre apenas alguns.

Blockchains particulares aparecerão na vida diária em breve. Eles são de particular interesse para instituições financeiras cujos clientes exigem privacidade. Uma blockchain privada pode operar de uma de duas maneiras:

• Privacidade total: Uma única pessoa, entidade ou empresa possui e opera o blockchain. As permissões de gravação são extremamente restritivas e as permissões de leitura são limitadas a um certo grau.
• Consórcio: Um grupo de usuários ou negócios pré-selecionados. Os dados requerem verificação por todo o grupo (ou uma porcentagem) antes de serem adicionados à blockchain.

Portanto, enquanto a idéia central de um razão individual permanece, o acesso aberto não. Como você verá na próxima seção, várias organizações estão trabalhando em questões de privacidade e acesso.

Agências de crédito e números de previdência social

Não está claro quais seriam os resultados da mudança para um sistema de verificação de crédito baseado em blockchain. Os defensores da tecnologia Blockchain são obviamente otimistas em um switch. Entrar em um sério desconhecido é demais para os outros contemplarem. Algumas empresas já estão dando o passo em direção aos serviços de atestado de identidade da blockchain.

O Bloom é um protocolo de ponta a ponta com foco na avaliação de riscos e na pontuação de crédito. O objetivo é oferecer um ecossistema inteiro de crédito, bem como a oportunidade para indivíduos anteriormente "sem banco" acessarem o crédito. O BloomID é central nesse sistema, permitindo que os usuários estabeleçam uma "identidade federada global com terceiros independentes que atestam publicamente suas informações de identidade e status legal".

O sistema Bloom implementa a classificação de muitas das fontes de dados alternativas que consideramos anteriormente, incluindo pagamentos consistentes de serviços públicos, pagamentos de serviços e assim por diante. Para agregar mais valor a uma solicitação de crédito, os usuários podem "apostar" seus pares, como uma forma de assinatura conjunta. Os mutuários que pretendem inadimplir não apenas prejudicam seu BloomScore (a versão Bloom de uma pontuação de crédito), mas também seus amigos.

Identidades são criadas e verificadas com fontes do mundo real. A rede Bloom depende de nós estabelecidos para verificar as informações de identidade do usuário. Todos os nós pré-ordenados são abertos e igualmente verificados. Portanto, embora um usuário possa solicitar crédito usando um conjunto de informações falsas, é extremamente improvável que receba confirmação.

A Bloom lançou uma OIC em novembro de 2017 para atrair investidores e elevar o perfil da plataforma.

O objetivo do MicroMoney é oferecer serviços de crédito para os estimados 2 bilhões de indivíduos sem banco, em 100 países. O serviço foi testado com sucesso em todo o Camboja, Mianmar e Tailândia e deve ser lançado na Indonésia, Sri Lanka e Filipinas dentro de três meses.

O MicroMoney difere do Bloom, pois seu principal objetivo é conectar novos clientes aos serviços financeiros existentes. Por sua vez, novos clientes podem se conectar a empresas existentes ou iniciar seus próprios usando o acesso a novas linhas de crédito. No entanto, como a Bloom, a MicroMoney valorizará uma solicitação de crédito do usuário com fontes de dados alternativas, incluindo comportamento de redes sociais e da web, listas de contatos e serviços de mensagens.

Além disso, o algoritmo MicroMoney rastreia os mutuários durante os formulários de solicitação de crédito (preenchidos através de um aplicativo para smartphone para permitir uma compreensão mais profunda dos hábitos privados dos mutuários), analisando suas decisões fazer. Alguns parâmetros incluem quanto tempo o mutuário leva para preencher o formulário, quantas vezes o campo salarial muda e momentos de dúvida para campos específicos. O MicroMoney aproveitará a enorme quantidade de big data disponível para desenvolver perfis detalhados de usuários.

Por fim, a MicroMoney desenvolveu um algoritmo de autoaprendizagem que aproveita a rede Neural do Microsoft Azure para calcular riscos. Quanto mais empréstimos concedidos, mais rápido o algoritmo aprende, mais rápidos os empréstimos de risco diminuem.

3. Pavimentar

A Pave é uma agência de crédito alternativa existente que se concentra na subscrição e no empréstimo a pessoas com histórico de crédito limitado. Até agora, a Pave forneceu fundos para mais de 1.600 pessoas com histórico de crédito limitado, com foco em mutuários e imigrantes mais jovens.

A Pave criou um novo perfil de crédito global (GCP) que os usuários podem levar aonde quer que vão. Por sua vez, os usuários podem solicitar crédito em qualquer país, desde que seu GCP seja positivo. Como a Bloom e a MicroMoney, a Pave aproveitará novas formas de dados financeiros para oferecer aos usuários a oportunidade de provar sua capacidade creditícia.

Além disso, o Pave permitirá que seus usuários tenham maior controle sobre quais instituições podem acessar seus dados financeiros privados. Os usuários farão correções em seu histórico financeiro (por meio de um processo de verificação), monetizarão totalmente seus dados financeiros existentes e muito mais. A Pave tem um forte foco na segurança e na privacidade do usuário, reforçada nos dias seguintes à confirmação da violação do Equifax.

Instigando Mudanças

Duas coisas têm que acontecer.

Primeiro, um afastamento do uso dos números do Seguro Social como uma das principais formas de identificação. O país da Europa Oriental da Estônia está liderando o caminho na utilização da tecnologia blockchain para fornecer uma identificação segura para seus cidadãos. Obviamente, a Estônia tem uma população de 1.316 milhões - cerca de 0,35% da população dos EUA. Isso levaria tempo, mas os benefícios para os cidadãos dos EUA seriam surpreendentes.

Isso não é novidade. Rob Joyce, assistente especial do presidente e coordenador de cibersegurança da Casa Branca, sugeriu recentemente que uma nova e melhorada sistema deve envolver tecnologias como um "identificador criptográfico moderno". Um cartão de identificação da Estônia contém um chip que requer dois PIN códigos. O primeiro autentica a identidade do cartão, o segundo atua como uma assinatura digital.

A segunda mudança é "simplesmente" trazer oportunidades de crédito de blockchain aos cidadãos e ilustrar por que a nova tecnologia supera a antiga.

O fim das agências de crédito como a conhecemos?

A violação de dados da Equifax afetou quase todos os cidadãos adultos americanos. E mesmo enquanto eu escrevia este artigo, surgiram mais informações relacionadas ao vazamento. No Reino Unido, a Equifax estava apenas começando a enviar cartas pelo correio tradicional, apesar do vazamento ocorrido quatro meses antes. (Muito menos o fato de a maioria dos residentes afetados do Reino Unido não terem idéia de que a empresa ainda possuía seus dados.)

Mas é o fim das agências de crédito como a conhecemos?

Não é provável - pelo menos ainda não. Infelizmente, a penalidade pela incompetência de classificação, uma série de violações de dados Acompanhe os últimos vazamentos de dados - siga estes 5 serviços e feeds consulte Mais informação , e falha após falha é... nada. De fato, os três executivos da Equifax que venderam grandes quantidades de ações antes do vazamento da violação de dados foram liberados de qualquer irregularidade, e a Equifax está protegida pelas leis corporativas. A única penalidade direta até o momento é a enorme queda no preço das ações Equifax.

Não há uma escalada significativa para uma alternativa de blockchain simplesmente porque a grande maioria das pessoas não percebe que isso é possível, muito menos uma opção. Os lobistas das agências de crédito também têm forte apoio. Nos dias após o vazamento do Equifax, a TransUnion (outra grande agência de crédito dos EUA) contratou vários novos lobistas. E os principais clientes comerciais dessas agências de crédito - bancos, financiadores de hipotecas, profissionais de marketing e assim por diante - permanecem lucrativos.

Até que haja um produto significativo ilustrando os benefícios de se afastar dos sistemas estabelecidos, eles vieram para ficar.

Você gostaria de uma alternativa de agência de crédito baseada em blockchain? As agências de crédito possuem poder demais? Como devemos lidar com os números do Seguro Social no futuro? Deixe-nos saber seus pensamentos abaixo!

Crédito de imagem: phonlamai /Depositphotos