O que você precisa saber sobre contas de poupança em saúde

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A maioria dos americanos segurados possui um dos dois tipos de planos de saúde: uma HMO (organização de manutenção da saúde) ou PPO (organização prestadora de serviços preferencial). Geralmente, as pessoas buscam um plano que alcance um equilíbrio entre um prêmio dedutível e mensal baixo.

Mas, com toda a turbulência em torno da Affordable Care Act ("Obamacare"), muitos americanos estão considerando uma terceira opção. Isto é o HDHP com HSA, ou um plano de assistência médica altamente dedutível com uma conta de economia de saúde.

Atualmente, um HDHP com HSA pode economize milhares de dólares todos os anos Simply Frugal: Como aprender finanças pessoais de maneira fácilVocê se preocupa com contas e dívidas regularmente? Você se sente perdido quando os outros falam usando linguagem financeira? Aqui estão as boas notícias: nunca é tarde para aprender sobre dinheiro. consulte Mais informação . Infelizmente, porque existem tantos mitos e conceitos errôneos, muitos americanos evitam a idéia. “Franquias altas? Você é louco?" Mas realmente não é tão ruim quanto parece. Honesto!

Como funcionam as contas de poupança de saúde

Primeiras coisas primeiro: não confunda uma “conta de poupança de saúde” com uma “conta de gastos flexível”, “saúde conta de reembolso "ou" conta de gastos com saúde ". É especialmente fácil com esse último, que tem o mesmo iniciais! As diferenças estão além do escopo deste artigo, mas você deve saber absolutamente que essas não são a mesma coisa.

Uma conta de poupança de saúde é exatamente o que parece: uma conta poupança que você pode usar para pagar despesas e custos relacionados a assistência médica. Isso inclui franquias. Mas é mais do que somente uma conta poupança. Ele vem com benefícios especiais que o tornam extremamente valioso, bem como certas restrições que impedem sua exploração.

Observe que um HSA não é um plano de saúde. É usado em conjunto com um plano de saúde. Você não está substituindo seu HMO ou PPO por um HSA. Em vez disso, se sua HMO ou PPO se qualificar como HDHP, você se tornará elegível para usar uma HSA com seu plano.

Os benefícios de uma conta poupança de saúde

O principal ponto de venda é que você pode contribuir com dólares antes dos impostos para uma HSA. As contribuições são dedutíveis nos impostos, o que significa que reduzem sua obrigação tributária da mesma maneira que as contribuições 401 (k) e IRA. Em resumo, colocar dinheiro no seu HSA significa você paga menos impostos.

Não apenas isso, mas seus fundos de HSA permanecem sem impostos, desde que você os gaste em despesas legítimas de assistência médica. O que conta como legítimo? Você deve consultar os detalhes da sua HSA para obter detalhes, mas consultas médicas, copagamentos, cosseguros, franquias, medicamentos prescritos e vendidos sem receita e cuidados com os olhos são geralmente todos legítimos.

Outro grande benefício é que os fundos de HSA são transferidos de ano para ano, distinguindo HSAs de contas de gastos flexíveis. Uma FSA típica é redefinida para zero no final do ano, para que você perca o dinheiro que não gasta. Alguns empregadores podem até fazer contribuições para o seu HSA ao longo do ano. Isso é dinheiro grátis!

E não esqueça que os planos de assistência médica com alta dedução têm prêmios mensais drasticamente mais baixos em comparação com os planos de assistência médica com baixa ou média franquia. Tanto é assim que você geralmente sai à frente em termos de economia premium vs. custos dedutíveis.

Como usar uma conta poupança de saúde

Quando você estiver qualificado (consulte as restrições abaixo), poderá abrir um HSA em qualquer banco que suporte essa conta. Seu empregador pode ter um banco preferido. Depois que a conta for aberta, você receberá um cartão de débito e, possivelmente, um método para verificar seu saldo on-line.

Sempre que precisar pagar por uma despesa relacionada à assistência médica, basta passar o cartão de débito como qualquer outro cartão. Depois disso, os fundos serão deduzidos da sua conta. Não é muito mais simples que isso.

As restrições de uma conta poupança de saúde

Para se qualificar para uma HSA em 2017, seu plano de saúde deve atender a estas diretrizes do IRS para ser considerado um HDHP:

• Dedução anual individual de pelo menos US $ 1.300.
• Dedução anual da família de pelo menos US $ 2.600.
• O desembolso individual máximo é de pelo menos US $ 6.550.
• Família desembolsa no máximo, no mínimo, US $ 13.100.

Se você deseja se retirar de um HSA por qualquer motivo que não seja uma despesa qualificada em assistência médica, o valor do seu saque será tributado e você sofrerá uma multa adicional de 10%.

Um punhado de outras restrições se aplica. Por exemplo, você não é elegível se

• ter um FSA ou HRA ao lado de um HSA;
• estão inscritos no Medicare, TRICARE ou TRICARE for Life;
• tenha recebido benefícios de VA nos últimos três meses, exceto cuidados preventivos ou se você tiver uma classificação de incapacidade do VA;
• são elegíveis para serem reivindicadas como dependentes de impostos.

Para mais detalhes, consulte o Folheto do IRS sobre HSAs, MSAs, FSAs e HRAs.

Por fim, existem limites de contribuição anual para os HSAs. Em 2017, os limites são

• US $ 3.400 para planos individuais (menores de 55 anos);
• US $ 4.400 para planos individuais (55 anos ou mais);
• US $ 6.750 para planos familiares (menores de 55 anos);
• $ 7.750 para planos familiares (55 anos ou mais).

Observe que você deve ratear suas contribuições de HSA para todos os meses em que não for elegível para uma HSA no ano. Por exemplo, se você é um indivíduo com menos de 55 anos e não era elegível em janeiro e fevereiro, só pode contribuir com US $ 3.400 x 10/12 = US $ 2.833 para o seu HSA.

Um HSA é o melhor para você? Como descobrir

A maior desvantagem de um HSA é o requisito de plano com alta dedução.

A maioria dos HDHPs exige que você pague a maioria das despesas do próprio bolso até o valor dedutível antes do O plano começa a contribuir e, mesmo assim, você precisa pagar um co-seguro até chegar ao bolso máximo. Depois disso, tudo o resto é coberto 100%. Os detalhes podem variar de plano para plano, mas isso costuma ser a estrutura.

Mas as franquias HDHP são compensadas por prêmios mensais mais baixos, o que pode economizar seu dinheiro. Vamos analisar uma comparação prática usando dois planos que foram oferecidos à minha família. Um é um plano de saúde com baixa dedução (LDHP), enquanto o segundo é o tipo de HDHP que discutimos.

• LDHP: $ 550 por mês / $ 750 dedutíveis / $ 2.000 out-of-pocket max / 20% co-seguro.
• HDHP: $ 300 por mês / $ 2.500 dedutíveis / $ 5.000 desembolsados ​​no máximo / 20% de co-seguro.

UMA pessoa muito saudável quem nunca usa o seguro acabaria gastando US $ 6.600 por ano no plano tradicional de baixa dedução e US $ 3.600 por ano no plano de alta dedução. Eles não apenas economizam US $ 3.000 em prêmios anuais com o plano de alta dedução, mas também economizam milhares de dólares antes dos impostos em uma HSA.

UMA pessoa muito doente quem maximizar o seguro acabaria gastando US $ 8.600 por ano no plano de baixa dedução ou US $ 8.600 por ano no plano de alta dedução. Mas lembre-se, o plano com alta dedução pode ser pago usando dólares antes dos impostos! Pagar US $ 8.600 no cenário dedutível é aproximadamente o mesmo que US $ 11.467 em dólares antes dos impostos. Neste exemplo, o HDHP é realmente mais econômico se você espera atingir o máximo do próprio bolso.

UMA pessoa típica quem usa parte de seu seguro, mas não todo, é um pouco mais difícil de avaliar. Por exemplo, imagine uma visita à sala de emergência que custa US $ 15.000. No plano de baixa dedução, você pode precisar pagar apenas um copay de US $ 200. O plano de alta dedutibilidade exigiria que você pagasse a conta completa até o valor dedutível (US $ 2.500) e, em seguida, co-seguro de 20% sobre o valor restante (US $ 12.500 x 20% = US $ 2.500). Se essa foi sua única despesa médica durante todo o ano, o primeiro plano custaria US $ 6.800 no ano, enquanto o segundo plano custaria US $ 8.600.

E não esqueça que os planos com baixa dedutibilidade tendem a fornecer uma cobertura melhor durante a fase de dedução da saúde ainda pagadora. Por exemplo, minha opção de plano com alta dedução só começa a cobrir testes de diagnóstico depois que eu atender à dedução. Minha opção de plano com baixa dedutibilidade cobre 100% dos testes de diagnóstico mesmo antes de atender à dedução.

Comparando planos HSA e não HSA

Tudo bem, tudo o que precede exige muita matemática, processamento de números e tempo. Talvez você não tenha vontade ou meios para fazer nada disso. Não existe uma ferramenta que triture os números para você? Por acaso, sim!

Um usuário do reddit chamado HSASpreadsheetGuy criou uma planilha do Google que compara automaticamente os custos potenciais de um plano com alta dedução com o HSA versus um plano com baixa dedução. Ele também leva em consideração as considerações fiscais. Apenas dois planos podem ser comparados por vez, mas, mesmo assim, é extremamente útil. Veja como usá-lo:

1. Abra o planilha no Planilhas Google.
2. Vamos para Arquivo> Fazer uma cópia… para copiá-lo para o seu próprio Google Drive.
3. Preencha as seções da planilha: Plano de saúde com baixa franquia, Contribuições anuais da FSA, Plano de saúde com alta franquia, Contribuições anuais da HSA e Impostos.
4. Olhe para o resultado Custos efetivos para ver qual deles oferece mais valor. O gráfico à direita é uma ótima maneira de visualizar as diferenças.

Como você verá, quanto mais você contribui para o seu HSA, melhor se torna um plano altamente dedutível. Essa é a beleza de um HSA: apesar da alta dedução, você está pagando com dólares antes dos impostos. Então você acaba economizando muito a longo prazo.

Em suma, um HDHP com HSA pode ser uma excelente economia de dinheiro para quem está muito saudável ou muito doente, mas somente se você contribua o máximo possível para o seu HSA. Se você não tiver economizado o suficiente para cobrir o máximo do seu bolso a qualquer momento, pode preferir um plano dedutível mais baixo. Se você não é saudável nem insalubre, também pode preferir um plano dedutível mais baixo.

Lembre-se: Guarde seus recibos

Uma coisa é ser vítima de declarações fiscais fraudulentas Como se manter seguro contra fraudes fiscais nesta temporada fiscalA fraude tributária está em ascensão e o preenchimento de seus impostos on-line faz de você um alvo. O que você pode fazer para garantir que não seja vítima de fraude fiscal este ano? consulte Mais informação . Outra ação é cometer fraudes fiscais por meio do uso indevido da sua conta de poupança de saúde. Como os HSAs são fáceis de abusar, você deve ser responsável por você. Nunca use-o para despesas de saúde não qualificadas. Se o IRS auditar você, você deve poder comprovar gastos legítimos.

Assim, sempre que você pagar com seu cartão de débito HSA, você sempre deve receber um recibo. Se esse recibo é em papel ou digital, não importa, desde que você receba um.

Se você receber um recibo em papel, deverá digitalize-o como um documento PDF Os melhores aplicativos de recibo para digitalização, rastreamento e gerenciamento de notasEsses aplicativos de scanner de recibo o ajudarão a digitalizar, salvar e organizar todas as contas para suas necessidades pessoais ou comerciais. consulte Mais informação . Existem muitas ferramentas para isso, incluindo aplicativos móveis gratuitos ou pagos, além de scanners físicos para o seu computador. De qualquer forma, certifique-se de armazenar esses PDFs com segurança e certifique-se de apoiá-los 5 fatos básicos sobre backup que todo usuário do Windows deve saberNunca nos cansamos de lembrá-lo de fazer backups e manter seus dados seguros. Se você está se perguntando o que, com que frequência e onde deve fazer backup de seus arquivos, temos respostas diretas. consulte Mais informação !

A razão secreta pela qual os HSAs são ótimos

Além do exposto, há mais duas coisas a saber sobre HSAs.

Primeiro, você pode investir fundos HSA sem pagar impostos sobre os ganhos. Nesse sentido, um HSA contribui para um ótimo veículo de aposentadoria ao lado de um 401 (k) e IRA. Mas é indiscutivelmente ainda melhor, porque tem três vantagens fiscais. Você pode contribuir com dinheiro antes dos impostos, os ganhos do investimento não são tributados e pode fazer saques sem impostos em despesas de saúde qualificadas.

Segundo, você pode adiar as retiradas de despesas com saúde para o futuro. Digamos que sua visita ao médico custa US $ 100 hoje. Você pode pagá-lo do próprio bolso, salvar o recibo e fazer uma retirada de US $ 100 do seu HSA a qualquer momento no futuro. Não há limite de tempo entre o tempo em que você incorre em uma despesa com saúde e quando você pode fazer uma retirada.

Muitas pessoas com conhecimentos financeiros deixarão suas contribuições em seus HSAs, investirão no mercado, deixá-los crescer por meio de juros compostos e fazer saques diferidos quando chegarem a algum futuro era, como aposentadoria 5 conselhos aceitos de finanças pessoais a serem ignoradosHá muitas boas finanças pessoais por aí, mas existem alguns conselhos financeiros que você definitivamente deve ignorar. Aqui estão cinco dos mais comuns. consulte Mais informação . (O limite de contribuição anual significa que há um custo de oportunidade para fazer saques. Lembre-se de que você não pode contribuir com esse dinheiro posteriormente.)

Se você planeja aposentar o mais cedo possível Você pode se aposentar cedo? Essas calculadoras lhe dirãoIndependência financeira e aposentadoria antecipada (FIRE) são grandes objetivos, mas como você pode descobrir se eles são possíveis? Essas calculadoras ajudarão. consulte Mais informação , um HSA é uma ferramenta de investimento extremamente eficaz. Alguns até sugerem priorizá-lo sobre o 401 (k) e o IRA depois de tirar proveito de quaisquer benefícios correspondentes da empresa. Não tem certeza se está a caminho da aposentadoria? Veja agora com estes ferramentas e calculadoras de aposentadoria bacana Você está economizando o suficiente para a aposentadoria? Descubra com estas 9 ferramentasSalvar para a aposentadoria é uma das coisas mais importantes que você pode fazer - mas como você sabe se já economizou o suficiente? Aqui estão 9 ferramentas para ajudá-lo a descobrir. consulte Mais informação .

Espero que agora você possa ver por que os HSAs podem ser incríveis nas circunstâncias certas. O que você acha? Você está satisfeito em pagar prêmios mais altos por franquias mais baixas? Compartilhe seus pensamentos conosco nos comentários!

Créditos da Imagem: mirtmirt / Shutterstock