Quando você deve uma dívida a um banco ou instituição de crédito, eles geralmente fornecem um extrato para ver quanto você pagou. No entanto, é sobre isso. Eles podem calcular quanto você tem para pagar e por quanto tempo, mas você terá que pedir o serviço de atendimento ao cliente.

Algumas instituições também oferecem calculadoras on-line, mas geralmente só funcionam com taxas de juros fixas. Se o seu empréstimo usa taxas de juros variáveis, você terá que descobrir sozinho. Felizmente, você pode criar uma tabela de amortização do Excel com taxas de juros variáveis. Veja como você pode construí-lo.

Construindo a Tabela de Amortização de Empréstimo de Taxa Variável

Antes de construir a tabela, você deve ter as seguintes informações em mãos:

  • O valor total do empréstimo
  • O prazo do empréstimo (número de anos a pagar)
  • O número de pagamentos por prazo (número de períodos de pagamento em um ano)

Você também precisa estar familiarizado com a seguinte fórmula:

-PMT(TAXA, NPER, PV)

AVALIAR refere-se à taxa de juro anual aplicável a esse pagamento,

NPER refere-se ao número de pagamentos restantes, e fotovoltaica refere-se ao saldo remanescente do empréstimo antes do pagamento do referido período.

Depois de ter essas informações, insira-as em seu arquivo Excel. Para este exemplo, usaremos uma hipoteca de $ 5.000.000 de 20 anos paga mensalmente.

Após adicionar seus dados iniciais, você pode começar a criar a tabela de amortização.

Criando as colunas para sua tabela de amortização

Você precisa criar as seguintes colunas para sua tabela:

  • Período de pagamento: mostra o período de pagamento.
  • Valor do pagamento: o valor total que deve ser pago no período.
  • Juros pagos: valor do pagamento que vai para juros.
  • Principal pago: valor do pagamento para redução do saldo original.
  • Saldo do empréstimo: valor total do empréstimo restante para pagamento.
  • Taxa de juros anual: a taxa de juros anual para esse período de pagamento.
  • Pagamento à vista: registra pagamentos antecipados, se houver.

Preenchendo Dados Fixos

Depois de criar suas colunas, é hora de preencher as informações pré-determinadas. Debaixo de Período de pagamento coluna, escrever 0 para seus dados iniciais, 1 na próxima linha para mostrar o primeiro período de pagamento e 2 na fila depois disso. Depois de fazer isso, selecione todas as três células.

Depois de selecioná-los, coloque o cursor na caixa verde no canto inferior direito da caixa de seleção até que ela se transforme em uma cruz preta fina. A partir daí, clique na caixa e arraste-a para baixo.

Você deverá ver uma pequena caixa aparecer à direita do cursor. Esse número indica o último número que o Excel preencherá - solte o botão do mouse quando você atingir o número total de períodos de pagamento do seu empréstimo (240 em nosso exemplo).

Debaixo EmpréstimoEquilíbrio, vincule o valor total do empréstimo no Período 0 ao valor original Valor Total do Empréstimo. Para o nosso exemplo, use a fórmula =C1. Deixe o restante das linhas em branco.

Debaixo Taxa de juros anual, insira a taxa de juros para o referido período de pagamento. Se você tiver um ARM 5/1 (hipoteca de taxa ajustável), os primeiros cinco anos do seu empréstimo terão uma taxa fixa. Então ele vai ajustar anualmente, com base no mercado, após esse período.

Para este exemplo, usaremos uma taxa de juros de 3,57% para os primeiros cinco anos e, em seguida, usaremos taxas variáveis ​​com base nas taxas históricas.

Adicionando as Fórmulas

Depois de colocar as taxas de juros do placeholder, é hora de determinar o valor do primeiro pagamento. Insira a fórmula de pagamento mencionada abaixo no Período de pagamento 1 linha sob o Valor do pagamento coluna.

=-PMT(TAXA, NPER, PV)

Debaixo AVALIAR, escolha a célula que lista a taxa de juros anual atual (célula F6 em nosso exemplo) e divida-a pelo número de pagamentos por período. Adicione o sinal $ antes do indicador de coluna e linha (célula $ C $ 3 em nosso exemplo) para garantir que ela não seja alterada quando você aplicar a fórmula a outras células posteriormente.

Por NPER, modelo CONTAR(. Em seguida, selecione o célula do primeiro período, pressione mudança no teclado e, em seguida, selecione o célula do último período (a célula atual). Novamente, não se esqueça de adicionar o sinal $ antes do número da coluna e da linha na fórmula que indica a última célula ($ A $ 245 em nosso exemplo) para garantir que não mude mais tarde.

Para introduzir fotovoltaica, selecione a célula que contém o valor total do empréstimo em Período 0 (célula E6 em nosso exemplo). Observe também que o PMT fórmula tem um sinal negativo antes dela, então você obtém um valor positivo em sua tabela. Se você não adicionar isso, obterá um valor negativo.

Debaixo de Juros pagos coluna, calcule o valor que vai para os juros em seu pagamento mensal. Use a seguinte fórmula:

=Saldo restante*(Taxa de juros anual/pagamentos por período)

Para o nosso exemplo, esta é a aparência da fórmula:

=E6*(F7/$C$3)

Onde E6 é o saldo restante que você deve pagar, F7 é a taxa de juros anual aplicável atual e $C$3 é o número de pagamentos que você faz por prazo.

Depois de determinar a quantidade de Juros pagos, subtraia isso de Valor do pagamento para obter o Principal pago.

No nosso exemplo, a fórmula é:

=B7-C7

Você pode obter o Saldo do empréstimo de subtrair assim a corrente Valor do pagamento e Pagamento à vista do Saldo do Empréstimo do último período (Período 0).

Esta é a aparência da fórmula em nosso exemplo:

=E6-B7-G7

Depois de adicionar todas as fórmulas, você deve preparar todos os dados do primeiro mês.

Preenchendo o restante de sua tabela de amortização

Com todas as fórmulas iniciais prontas, agora você pode preencher o restante da tabela apenas arrastando e soltando. Primeiro, selecione as células com uma fórmula (Valor do Pagamento, Juros Pagos, Principal Pago e Saldo do Empréstimo no Período 1).

Em seguida, coloque o cursor na caixa verde no canto inferior direito da caixa de seleção até que ela se transforme em uma cruz preta fina. A partir daí, clique na caixa e arraste-a para baixo até o último Período de Pagamento. Quando chegar à última linha, solte o botão do mouse e o Excel preencherá o restante das células para você.

Alternativamente, você pode cópia de as células com as fórmulas e, em seguida, selecione todas as linhas de Período de pagamento abaixo delas. A partir daí, selecione Colar ou pressione Ctrl+V e o Excel preencherá automaticamente sua tabela com os valores corretos.

Para evitar a alteração acidental de fórmulas, selecione todas as células com uma fórmula (célula A6 a célula E246) e preencha-a com qualquer cor. Você também pode usar formatação condicional para alterar a cor de suas células assim que o saldo do empréstimo for totalmente pago.

Experimentando com seus dados

Agora que você completou sua tabela inicial, você pode alterar livremente o Valor Total do Empréstimo para ver seu efeito em seu empréstimo total. Você também pode alterar a Taxa de juros anual por período de pagamento, permitindo que você insira dados reais assim que seu banco enviar a taxa efetiva do seu empréstimo. E se você tiver um pouco mais, você pode fazer pagamentos antecipados sob Pagamento à vista.

Qualquer alteração que você fizer é contabilizada pela sua fórmula, permitindo que você obtenha resultados precisos independentemente dos dados inseridos, desde que sejam válidos. Se você tem um empréstimo com taxa fixa, mas deseja experimentar a duração, o prazo ou os pagamentos mensais do empréstimo, confira como criar um cronograma de amortização de taxa fixa no Excel.

Saber pode ajudá-lo a planejar financeiramente

Com o cronograma de amortização de taxa variável, você pode planejar seu empréstimo e pagamentos. Dessa forma, você pode se preparar, mesmo que a taxa de juros mude. E com a coluna de montante fixo, você pode até ver como pequenos pagamentos adiantados podem ajudar muito a pagar seu empréstimo.