Como planejar seus empréstimos e poupanças com a função NPER no Excel

Um planejamento cuidadoso é essencial para garantir que você atinja seus objetivos financeiros. Seja economizando para uma compra futura ou administrando um empréstimo, pode ser complicado calcular o tempo que leva para atingir seu objetivo.

É aqui que entra em ação a função NPER do Excel. A função considera diferentes variáveis, como taxas de juros e valores de pagamento, para fornecer a previsão financeira necessária. Vamos nos aprofundar nos fundamentos e complexidades da função NPER e capacitá-lo a tomar decisões financeiras informadas.

Qual é a função NPER no Excel?

O NPER é um dos Funções financeiras do Excel, projetado para ajudá-lo a fazer cálculos financeiros precisos. NPER significa número de períodos, referindo-se aos prazos de pagamento necessários para atingir uma meta financeira. A função pressupõe pagamentos consistentes a uma taxa de juros constante.

A função NPER leva vários parâmetros e a sintaxe é a seguinte:

=NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type])

• AVALIAR: A taxa de juros de cada período em percentuais.
• PMT: O pagamento constante realizado em cada período.
• PV (valor presente): O investimento inicial ou atual ou o valor do empréstimo.
• VF (valor futuro): o valor futuro ou alvo desejado do investimento ou empréstimo. Este é um parâmetro opcional.
• Tipo: Indica se os pagamentos vencem no início (1) ou no final (0) de cada período. Este é um parâmetro opcional.

Deixar os parâmetros FV e tipo em branco os configura como zero padrão. Como a maioria dos bancos calcula os juros no final de cada período de pagamento, o parâmetro de tipo geralmente é deixado em branco. O valor que você coloca em FV depende do contexto, que abordaremos brevemente.

Além do tipo, cada um dos parâmetros da função NPER tem sua própria função que pode ajudá-lo resolva problemas financeiros da vida real no Excel.

Compreendendo a função NPER no Excel

Basicamente, a função NPER ajuda a determinar quantos pagamentos você precisa para atingir uma meta financeira específica. Isso pode envolver qualquer cenário, desde economizar para férias, pagar uma hipoteca ou planejar a aposentadoria.

Para utilizar esta função corretamente, você deve compreender dois conceitos essenciais: fluxo monetário e intervalos de pagamento.

O fluxo monetário

Existem três parâmetros de moeda na função NPER: o pagamento que você faz em cada período, o valor presente e o valor futuro. A observação importante aqui é que esses valores não são todos positivos.

Em uma conta poupança, os pagamentos que você faz em cada período (PMT) e o valor inicial que você paga (PV) são despesas. Em contrapartida, o valor futuro (FV) da caderneta de poupança é a receita. Você perde PMT e PV do seu bolso para ganhar FV na conta poupança. Portanto, você deve inserir PMT e PV como valores negativos.

O oposto é verdadeiro para empréstimos. Para um empréstimo, o PMT é positivo, o PV é negativo e o FV é zero. Imagine uma conta bancária com o valor do empréstimo como valor presente. Aqui, você está devendo ao banco e deve quitar os valores do empréstimo com juros. Você faz pagamentos mensais na conta do banco e para de pagar quando o valor devido chega a zero.

O pagamento que você faz a cada mês (PMT) é o valor que você contribui para que o PV negativo chegue a zero. Portanto, os valores do PMT devem ser positivos. Se você não pagar o empréstimo recebido do banco (PV), ele continuará aumentando, resultando em um número negativo maior.

Os intervalos de pagamento

Outro fator essencial a considerar ao usar o NPER é o intervalo de pagamento. Tanto nos empréstimos como nas contas de poupança, uma parte recebe mais do que aquilo que deu às custas da outra parte. Existem dois intervalos de pagamento a serem considerados aqui: o período de juros e o período de pagamento.

O período de juros refere-se ao intervalo em que o banco aplica juros ao empréstimo ou paga juros sobre suas poupanças. Isso geralmente ocorre todos os meses, mas também pode ocorrer todos os anos. Se um banco disser que lhe dará uma taxa de juros de 12% sobre suas economias e adicionar esses juros uma vez por ano, no final do ano você receberá 12% a mais do seu depósito original.

Mas, se eles disserem que são juros de 12% ao ano e acrescentam um pouco todo mês, eles não apenas dividem os 12% por 12 meses e dão 1% a cada mês. Quando o banco acrescenta um pouco de juros todo mês, os juros também começam a render seus próprios juros (isso é chamado juros compostos). Então, no final do ano, você ganha pouco mais de 12%, especificamente 12,68%.

Embora a diferença pareça insignificante, pode fazer uma diferença substancial com montantes de capital maiores durante períodos de tempo mais longos.

O período de pagamento refere-se à frequência com que você devolve o dinheiro emprestado ou deposita dinheiro adicional em suas economias. A saída da função NPER é relativa ao período de pagamento no PMT. Se o valor que você coloca no PMT for pago mensalmente, a saída do NPER será em meses. Se o valor que você colocar for anual, o resultado será em anos.

O prazo de pagamento anda de mãos dadas com o que discutimos para o prazo de juros. A frequência que você escolher para o período de pagamento deve corresponder à frequência da taxa de juros com a qual você está lidando. Portanto, se os juros forem aplicados mensalmente, você deverá inserir o valor do pagamento mensal como PMT. Caso contrário, o resultado NPER não será preciso.

Exemplos reais de uso da função NPER no Excel

A função NPER mostra-se valiosa em vários cenários da vida real. Com o entendimento correto dos intervalos de pagamento e do fluxo monetário, você pode usar o NPER para calcular qualquer meta financeira. Vamos dar uma olhada em dois exemplos comuns.

1. Use NPER para calcular a economia

Suponha que você queira criar uma conta poupança para as férias. Você estima que as férias custarão US$ 1.000 e seu banco oferece uma taxa de juros anual de 12% paga mensalmente. Até agora, você tem o FV (US$ 1.000) e a taxa (12%). Digamos que você queira colocar um montante fixo de $ 100 (-PV) na conta e depois pagar $ 70 mensais (-PMT).

Você pode usar a função NPER para calcular rapidamente quanto tempo levará para atingir sua meta de economia. Insira os valores em uma planilha como a acima e lembre-se de usar valores negativos para PV e PMT. Em seguida, digite a fórmula abaixo para obter o número de pagamentos:

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

Nesta fórmula, C2 refere-se à taxa de juros anual. Como a taxa é aplicada mensalmente e o PMT também é mensal, a fórmula divide a taxa de juros por 12 para obter a taxa mensal. D2 refere-se ao valor do pagamento mensal (PMT). B2 é o depósito inicial de $ 100 (PV), e A2 é a meta de poupança (FV).

Como alternativa, se você tiver uma meta específica para NPER, poderá use Goal Seek no Excel para resolver variáveis ​​desconhecidas, como o montante fixo inicial (PV) e os pagamentos mensais (PMT).

2. Use NPER para calcular empréstimos

A função NPER do Excel é igualmente aplicável ao lidar com empréstimos. Considere um cenário em que você contrata um empréstimo de carro de US$ 15.000 com juros anuais de 16% aplicados mensalmente. Você deseja manter seus pagamentos mensais em $ 300. Usando a função NPER, você pode determinar quantos meses levará para pagar o empréstimo.

Você tem os valores de PV (-$ 15.000), taxa (16%) e PMT ($ 300). Use a fórmula NPER abaixo para calcular o número de pagamentos neste exemplo:

=NPER(B2/12, C2, A2)

Nesta fórmula, B2 refere-se à taxa de juros anual. Como o PMT é em meses e os juros são aplicados mensalmente, a fórmula divide por 12 para obter os juros mensais. C2 refere-se aos pagamentos mensais (PMT). A2 é o PV, que é o valor negativo do empréstimo. FV é deixado em branco, então a fórmula assume corretamente que é zero.

O NPER gera 82,94, o que significa que você levará aproximadamente 83 meses para pagar o empréstimo. A célula adjacente divide por 12 e afirma que levará sete anos para pagar o empréstimo.

Planeje suas metas financeiras com NPER no Excel

A função NPER do Excel é uma aliada valiosa para suas previsões financeiras. Ao permitir que você calcule o número de períodos de pagamento necessários para atingir suas metas de poupança ou empréstimo, o NPER permite que você assuma o controle de seu futuro financeiro.

Lembre-se, embora a função NPER simplifique cálculos complexos, combiná-la com um bom julgamento e adaptá-la à natureza dinâmica das finanças do mundo real ainda é crucial.